Seguro Cobertura Umbrella: ¿Quién Realmente lo Necesita?

El seguro Cobertura Umbrella es una de las pólizas menos compradas y más sobre las que más se habla de la industria. La versión simple: es una capa adicional de protección de responsabilidad civil que se sitúa encima de sus pólizas de hogar y auto, y entra en acción cuando se agotan los límites de esas. La pregunta más difícil es si usted necesita una.

Cómo Funciona la Cobertura Cobertura Umbrella

Su póliza de auto puede tener $300,000 de cobertura de responsabilidad civil. Su póliza de hogar puede tener $500,000. Ambas se topan en esos números. Si causa un accidente serio con $1.2 millones en daños, usted es personalmente responsable por la diferencia — su casa, sus ahorros, sus salarios futuros, todo está en juego en una demanda.

Una póliza Cobertura Umbrella de $1M llena esa brecha. Después de que su responsabilidad civil de auto pague sus $300,000, el Cobertura Umbrella asume el siguiente millón. La mayoría de pólizas Cobertura Umbrella comienzan en $1M y pueden subir hasta $5M o $10M para cobertura personal.

Cuánto Cuesta

Para la mayoría de hogares en Florida, $1M de cobertura Cobertura Umbrella personal cuesta aproximadamente $200–$500 al año — usualmente menos de un dólar al día. Cada millón adicional típicamente cuesta $75–$150. Es uno de los dólares con mayor apalancamiento que puede gastar en seguros: está comprando una enorme cantidad de protección por relativamente poco dinero.

Quién Debería Considerarlo Seriamente

• Propietarios con activos significativos que proteger — cualquiera cuyo patrimonio neto exceda sus límites de responsabilidad civil de auto y hogar.
• Familias con conductores adolescentes. Estadísticamente, el grupo demográfico de mayor riesgo en la vía. El costo de un accidente serio con un conductor adolescente puede vaporizar sus límites subyacentes en minutos.
• Dueños de piscinas. Las piscinas son la mayor exposición de responsabilidad residencial en Florida. Un niño del vecino lesionándose en su piscina puede producir un reclamo de varios millones de dólares.
• Dueños de perros — especialmente de ciertas razas. Los reclamos por mordeduras de perro están aumentando, y la responsabilidad de hogar a menudo tiene sub-límites para responsabilidad por animales.
• Dueños de botes y casas rodantes. Los vehículos recreativos añaden exposición de responsabilidad que se beneficia de la protección Cobertura Umbrella.
• Arrendadores (dueños de viviendas en alquiler). Ser dueño de propiedad en alquiler aumenta dramáticamente su huella de responsabilidad.
• Cualquier persona en una profesión pública — médicos, ejecutivos, figuras públicas — donde ser blanco de litigio es más probable.

Quién Probablemente No lo Necesita (Aún)

Si alquila, conduce un auto viejo, tiene ahorros mínimos y no tiene dependientes, un Cobertura Umbrella es una prioridad más baja que simplemente asegurarse de que sus límites subyacentes de auto e inquilinos sean adecuados. Primero ponga lo básico en orden, luego añada el Cobertura Umbrella a medida que su situación financiera crezca.

Importante: Requisito de Límites Subyacentes

Casi toda aseguradora de Cobertura Umbrella requiere que mantenga límites subyacentes mínimos de responsabilidad antes de escribir el Cobertura Umbrella — típicamente $250K/$500K/$100K en auto y $300K en hogar. Esos mínimos a menudo implican un pequeño aumento de prima en las pólizas subyacentes, lo cual se considera en el costo total.

En Resumen

Para la mayoría de propietarios en Florida con activos que proteger, el seguro Cobertura Umbrella es una de las mejores inversiones de gestión de riesgo disponibles. Es barato en relación a lo que hace. Si nunca ha cotizado uno, pídale a su agente una cotización — probablemente le sorprenda lo accesible que es.